נשאל על ידי גולשת יקרה
תאריך: 20/04/2014
שלום מוטי, יש לי שאלה לגבי משכנתא יש לנו משכנתא בבנק על 535000 אלף ויש לנו גם הלוואות בבנק שלוחצות אותנו, האם ניתן למחזר את חלק מהמשכנתא ולקחת סכום גדול יותר על מנת לסגור את ההלוואות?
שלום לך "גולשת" יקרה,
למיטב הבנתי, כיום את נמצאת ב"לחץ תזרימי", כלומר, החזרים חודשיים כוללים בחשבון הבנק גבוהים מידי כנגד ההכנסות. ולשאלתך, אופציית פריסת ההלוואות ה"רגילות" בתוך הלוואת המשכנתא יכולה בהחלט להיות פתרון לבעית התזרים החודשי שלנו, מה עוד שאת הלוואת המשכנתא נוכל למחזר גם כן באותה הזדמנות, וזאת במידה ואחוזי המימון על הלוואת המשכנתא מאפשרים זאת. ולסיכום, עלייך לבדוק מול הבנק למשכנתאות את האופציות הפתוחות בפנייך ולקבל החלטה כיצד לפעול בצורה הטובה ביותר, וזאת על מנת שלא תפעלי בצורה מסוימת ותגלי בעתיד שעשית טעויות אשר עלהם את יכולה לשלם בסופו של דבר הרבה יותר. אשאירי פרטייך באתר ואני אשמח ליצור איתך קשר ולעזור לך לפתור את הבעיה. בהצלחה...
נשאל על ידי חיים
תאריך: 20/04/2014
מי יכול לקחת משכנתא?
שלום לך חיים,
שאלתך היא "מי יכול לקחת משכנתא?" תשובתי אליך: עקרונית, כל אדם אשר רוצה לקחת הלוואת משכנתא צריך כמובן לגשת לסניפי המשכנתאות ולהוציא אישור עקרוני להלוואת משכנתא ולוודא בכך שהבנק מאשר לו את הלוואת המשכנתא ויש לשים לב במה האישור מותנה. אישור ההלוואה מותנה בטיב הלקוח וטיב העיסקה. כמובן שהבנק לוקח פרמטרים נוספים בעת בחינת גובה ההלוואת משכנתא והריביות על הלוואת המשכנתא. הבנקים מבחינתם שמחים לתת הלוואות משכנתא, וככל שטיב הלקוח וטיב העסקה טובים יותר כך המוטיבציה של הבנק תהיה גבוה יותר.
אם הכוונה היתה לזכאות משכנתא זה כבר נושא אחר...
בהצלחה מוטי שמואלביץ....
נשאל על ידי זיוית
תאריך: 20/04/2014
אני מעוניינית לקחת הלוואה בגובה של כ-100,000 ש
שלום לך זיוית,
הריביות על ההלוואות השונות אותן אנו מקבלים מהבנק הן נגזרות של טיב הלקוח, טיב העסקה וצורת והאמון הסובייקטיבי אשר הבנק נותן בנו.
לשאלתך מה עדיף 5% צמוד מדד או p-חצי, אז כמובן שהשני מנצח. אני לא מכיר את נתוניך יותר מידי טוב בשביל לומר לך האם הריבית אשר קיבלת סבירה או לא. אבל, על פניו בהחלט ניתן להשיג ריביות טובות יותר בהלוואת הפריים. השאלה שלי האם הידיד קיבל את ההלוואה כהלוואה רגילה או כנגד שיעבוד של נכס או משהו אחר? הלוואות כנגד שיעבוד זולות יותר. פריים מינוס מקבלים בדרך כלל כנגד שיעבוד.
בהצלחה...
נשאל על ידי ורד
תאריך: 20/04/2014
שלום מוטי,יש לי משכנתא לעוד 5 שנים בסך 250000 אשר עליה אני משלמת ריבית של פריים -0.9 אולם אני מעוניינת לרכוש דירה חדשה ולכן עליי לקחת עוד 600 אלף ש ח
ורד שלום,
שאלתך אלי מאוד כללית ואין ביכולתי לייעץ לך בסיטואציה אשר אין בידי מספיק נתונים רלוונטים. אולם, בהחלט אוכל לומר לך שהלוואת "בלון" כנראה אינה פתרון אידיאלי במצבך ובהחלט ישנם פתרונות זולים ונכונים יותר אסטרטגית. סליחה אם לא עזרתי. אבל לפעמים עדיף לשתוק מאשר להטעות. אשמח לעזור, את מוזמנת להשאיר את פרטיך באתר ואני אצור איתך קשר בהקדם...
יום טוב ובהצלחה...
נשאל על ידי ניר
תאריך: 20/04/2014
מוטי שלום, אני עומד לקחת הלוואת משכנתא על סך 850,000 ש"ח. האם נכון לקחת את כל ההלוואה בפריים? במידה וקיבלתי פריים מינוס חצי אחוז. ומה עדיף פריים או 3% קבוע פלוס מדד? וזאת אם ידוע לי שב-2006 ריבית הפריים עמדה על 7%.
בוקר טוב ניר,
החסרון הגדול ביותר של הלוואת הפריים היא התנודות הגבוהות יחסית בהחזר החודשי כאשר הריבית עולה. וזה דבר החשוב לדעת כאשר רוצים לקחת את כל ההלוואה בפריים.
דבר שני, את מי מעניין כמה היתה ריבית הפריים דווקא ב-2006?
ברמת העיקרון בהחלט ניתן לקבל תנאים טובים יותר על הלוואת המשכנתא כיום מאשר 3% צמוד מדד. עם זאת בחירת מסלולי הלוואה נבנים (לפחות מנקודת מבטי) באופן אינדבידואלי לכל לקוח ולקוח. גובה הלוואה, אופי לקוח, טיב העסקה, בחירת בנק למשכנתאות הם בהחלט משפיעים על קבלת ההחלטות ברמת בחירת המסלולים על הלוואת המשכנתא..
אני הייתי חושב פעמיים אם לקחת את כל ההלוואה בפריים...
נכון להיום הפריים עדיף על הריבית הקבועה, אבל, גם את ריבית הפריים צריך לקחת בצורה נבונה על מנת שבעתיד לא תשפיע על ההלוואה באופן שלילי.
בבחירת מסלולי הלוואה בהחלט הייתי ממליץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות או כל גורם מקצועי אחר אובייקטיבי אשר מבין עניין.
בהצלחה...
נשאל על ידי דוד
תאריך: 20/04/2014
אני עומד לפני לקיחת משכנתא האם נכון לברר משכנתא ברבית קבועה לא צמודה למדד . האם זה נכון לשלם עכשיו סכום גבוהה שלא משתנה כל השנים כי עם השנים האינפלציה שוחקת את שווי הסכום המשולם.
לשאלתך, "האם נכון לברר...?" ברור שכן! תמיד טוב ונכון לברר ולבדוק אופציות. האומנם, משכנתא בריבית קבועה לא צמודה, הינה הלוואה אשר אנו יודעים מראש את לוח הסילוקין. אין כל גורם אשר יכול להשפיע לנו על הלוואת המשכנתא לאורך השנים. (מלבד פיגורים במשכנתא, אי תשלום, קנסות וכו). בדרך כלל הריבית על הלוואה זו גבוה בהרבה מהריבית הבנקאית הממוצעת צמודת מדד, ולכן יש לבדוק את הכדאיות גם מול המסלולים האחרים. '
לגבי שאלתך השניה... "האם נכון לשלם עכשיו סכום גבוה...? תשובתי היא לא, למה לנו לגזור את דיננו מול הבנק מראש לשלם סכומי
הלוואת משכנתא גבוהים. תן הזדמנות וקרדיט לדרג המדיני שידע לשמור על יעדי האינפלציה לאורך השנים. ואם לא תמיד אפשר למחזר. אבל לשלם מראש יותר יקר, זה לא כדאי. למרות שהרבה מאוד משתמע מנתוני האופי של בן האדם.
מקווה שעניתי על שאלתך...
נשאל על ידי אורין
תאריך: 20/04/2014
שלום מוטי,
יש לי הלוואות ב- 2 בנקים שונים (דיסקונט ופועלים). יש לי התחייבויות רבות על 3 כרטיסי אשראי. איני עומדת כמעט בכל ההתחייבויות החודשיות למרות שמכורתי הינה יותר מהמוצע במשק. מה עלי לעשות ? אגב הלוואה אחת הינה פריים מינוס 0.5 ומסתיימת עוד שנה ורבע. אולם הלוואה נוספת הינה פריים + 7 (או משהו כזה ויש לי לשלםפ אותה עוד 4 שנים לערך.
מה עלי לעשות ??
מה עוד שאני שוקלת לקחת משכנתא של כ-150000 ש
היי אורין, נעים מאוד!
משאלתך, אני יכול להבין שיש לך הלוואות רבות בכרטיסי אשראי, בנקים וכו', סבבה, כנראה שאת יודעת לעשות חיים וזה בסדר גמור.
משכורתך הינה מעל הממוצע, גם זה פלוס גדול. אבל את לא מסתדרת עם ההחזרים החודשיים... מה עושים? את שואלת. מצד שני את מעוניינת לרכוש נכס חדש ועל הנכס את רוצה לקחת 150000 ש"ח משכנתא. ואני שואל... מהיכן כל ההון העצמי והיכן הוא נמצא? אולי כדאי לך לסגור את ההלוואות ולקחת משכנתא גבוהה יותר. דרך אגב זה גם יותר כלכלי. ואסטרטגית גם יותר נכון לעשות לפני שנגיש בקשה לקבלת משכנתא.
בכל מקרה, ישנם המון פרמטרים לא ברורים כמו מה סך ההלוואות? מה גובה המשכורת? ועוד... ניתן למצוא פתרונות, איחוד הלוואות, פריסה מחודשת... ראיתי שהשארת לי את פרטיך באתר ואני אחזור אלייך תוך 24 שעות...
בהצלחה...
נשאל על ידי יוסי
תאריך: 20/04/2014
אנו גרים באריאל בירשותנו דירה ששווה 750000 שקל לפי הערכת שמאי מיבנק לאומי הדירה אינה משעובדת לבנק ואנו רוצים משכנתא 585000 שקל לקניית דירה.האים זה אפשרי?
יוסי שלום, לפי דברייך ברשותך נכס בשווי 750,000 ש"ח ללא שעבוד. ברצונך לקבל משכנתא לרכישת נכס בשווי 585,000 ש"ח.
האם ישנם מקורות הכנסה קבועים? האם אתה לקוח אמין מבחינת הבנק? האם היו החזרים בחשבון העו"ש? האם במהלך תקופת הלוואת המשכנתא היו החזרי תשלומים? במידה והכל תקין אין שום סיבה שהבנק לא יתן לך הלוואה נוספת.
במידה והיו בעיות מסוג כלשהו, התנהלות נכונה מול הבנק בהחלט יכולה לעזור ולגרום לבנק לאשר את ההלוואה. בהצלחה...
נשאל על ידי תמי
תאריך: 20/04/2014
שלום מוטי, אני מעונינת במשכנתא של מיליון שח, איך כדאי לי לקחת, באילו מסלולים?
תמי שלום, שאלתך אלי מאוד כללית, מאז ומתמיד שוק הריביות היה תנודתי ולעולם לא ידענו מה עתיד להיות. מול הלוואת משכנתא עלינו לדעת להתנהל בצורה נבונה לאורך כל התקופה ולדעת להגיב בכל מיני מצבים העתידים לבוא ברמת הריביות. על מנת שאוכל לתת לך תשובה ברורה יותר בנוגע למצבך אצטרך פרטים יותר מדוייקים כגון: כושר החזר, נתוני אופי מסוימים, הון עצמי נזיל, הון עצמי עתידי(במידה ויש) וכו'... אשמח לעזור.
נשאל על ידי ישראל
תאריך: 20/04/2014
שלום רב ברצוני למחזר משכנתא ברשותי במקור לקחתי 230000 ל10 שנים בריבית קבועה של 4.55 כיום מציעים לי כמה מסלולים כולם בריבית קבועה והם 5 שנים בריבית של 1.51 החזר 3463 המסלול השני הוא ל6 שנים ריבית 1.8 החזר 2933 והמסלול השלישי ל7 שנים בריבית של 2.7 בבקשה תעזרו לי עם יעוץ האם עדאי לי בכלל למחזר כי הקנס שלי הוא 12500 שקל אודה לכם מאוד כי אני כבר נורא מבולבל ואיזה מבין המסלולים עדיף
נעים מאוד ישראל כהן, על פניו נראה שאופצית מיחזור משכנתא היא בהחלט אופציה אשר כדאית לך. מה כושר ההחזר שלך היום? נראה שהריביות אותם מציאה לך הבנק בהחלט טובות. הלוואות צמודות מדד לטווח של עד 8 שנים בריביות המצוינות הם הלוואות בהחלט טובות. מה היתרה לסילוק ההלוואה? תן לי פרטים נוספים ואני מקווה לעזור לך יותר, בכל מקרה, מחזור משכנתא הינה פעולה היכולה לחסוך לנו עשרות ואף מאות אלפי שקלים. שבוע טוב.
נשאל על ידי אימר
תאריך: 20/04/2014
האם כאשר המשכנתא במסלול פריים . האם לוח הסילוקין יהיה במגמת ירידה משמעותית בסך ההלוואה בכל שנת החזר?
אימר שלום, אחד היתרונות של הלוואת הפריים היא, שלעולם לא נמצא עצמנו חייבים יותר מגובה ההלוואה אותה לקחנו. וזאת בניגוד להלוואות צמודות המדד. ולכן ככל שתקופת ההלוואה תפחת כך גם יתרת הקרן בלוח הסילוקין. כמובן שהפחתת הקרן הינה יחסית לגובה הריבית, ככל שהריבית תקטן כך גם יתרת ההלוואה והפוך. בהצלחה...
נשאל על ידי דרור
תאריך: 20/04/2014
שלום מוטי, אני מתעניין בהלוואת משכנתא, מה אתה יכול להמליץ על הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד?
שלום לך דרור, אתה מדבר על הלוואה בריבית קבועה צמודה, ואותי מענין לדעת האם פקיד הבנק המליץ על הלוואה זו או זו ההלוואה אותה אתה מעוניין לקחת? בכל מקרה, נכון להיום 09113 הלוואה זו ממש לא כדאית הן ברמת הריבית והן ברמת מאפייני ההלוואה. ואם אתה רוצה המלצה אז לא לוקחים הלוואה קבועה צמודת מדד לתקופה של יותר מ 8-10 שנים , הסיבה היא: ההצמדה למדד וההשפעה שיש למדד על קרן ההלוואה לאורך התקופה.
