מהי הלוואה חכמה? מהי משכנתא חכמה?

לפני שנגדיר וננסה להבין מהי הלוואה חכמה או מהי משכנתא חכמה, נבין תחילה מהי בעצם הלוואה… הלוואה היא מתן מימון הכפוף לתנאים מסוימים ומעוגן בחוזה הלוואה.

הלוואה חכמה הינה הלוואה שמטרתה מוגדרת וברורה מראש, אשר תמהיל ההלוואה תואם את אינטרס המטרה, ומשרתת אותנו נאמנה הן בהווה והן בעתיד ואנו מודעים להשלכות של ההלוואה לאורך התקופה.

כמו בכל דבר בחיינו, כל פעולה שנבצע להשגת מטרה כלשהיא כשהיא מתוכננת ובעלת אסטרטגיה מוכתבת מראש – תהיה פעולה חכמה, ויתרה מכך, נרוויח מכך. כך גם בנושא הלוואות, קל וחומר הלוואות משכנתא.

טרם לקיחת הלוואה, כדאי שנגדיר את מטרתה, ונתכנן כיצד נוכל למקסם את התועלת שבלקיחתה. ההחלטה ללקיחת הלוואה מלווה בחששות, פחדים, התרגשות ואפילו חוזר ביטחון. עולות השאלות בעיקר לגבי העתיד הפיננסי שלנו : "האם אוכל לעמוד בהחזרי תשלומי ההלוואה?" "מה אעשה אם במהלך תקופת ההלוואה אמצא עצמי ללא מקור הכנסה?"

לקיחת הלוואה נתפסת בעיני הציבור כפעולה שלילית, מדוע? הרי בעצם לקיחת ההלוואה הזו, נוכל להיחלץ ממצבים כלכליים לוחצים וקשים או לממש הזדמנות להגשים חלומות, וזאת רק אם נשכיל לקחת את ההלוואה בצורה אסטרטגית ונכונה שבאמת תוביל אותנו להלוואה חכמה שתספר לנו את מירב התועלות ותצמצם כמה שניתן את הסיכונים.

זכרו! הלוואה חכמה הינה הלוואה אשר מטרתה מוגדרת מראש, ובעזרתה אנו משפרים את המצב הקיים בהווה ובעתיד!

מהן הסיבות ללקיחת הלוואה? ישנם שיכסו באמצעותה חובות, ישנם שבעזרתה יפתחו עסק עצמאי ואחרים החליטו שהגיע הזמן לשפץ את הבית… המשותף לכולם – ההלוואה מיועדת למטרה מסוימת שלולא לקיחת המימון הבנקאי, ככל הנראה לא היו ממשים את מטרותיהם.  לכן, נמצא כי האופציה של קבלת הלוואה, היא הזדמנות לממש את מטרתנו אשר בלעדיה היו המגבלות שלנו רבות יותר.

חשוב לציין שכשאנחנו לוקחים הלוואה, אנחנו עושים פעולה שעולה לנו כסף. אם לא נתכנן את ההלוואה כראוי לא עשינו דבר. המצב אז יהיה קשה יותר. כשאדם קונה רכב, למשל, הוא מחפש נוחות. מטרתו של הרכב היא לשמש כלי תחבורה שיקל עלינו את המעבר ממקום למקום. תארו מצב שבו אדם קונה רכב והרכב עומד בחניית הבית בלא כל שימוש.

לקחנו הלוואה, שעליה אנחנו משלמים ריבית והרכב אינו בשימוש ומאבד מערכו מדי חודש. ההלוואה אפוא לא שיפרה את המצב הקיים. זאת ועוד, יש אנשים שלוקחים הלוואה לסגירת המינוס בבנק. הלוואה זו אמנם תעזור להם בטווח הקצר, אך אם הם לא יגדילו את הכנסותיהם בתוך זמן קצר יחזור מצבם להיות כפי שהיה ואף גרוע מכך. את ההלוואה הרי צריך להחזיר.

אסטרטגיה לבניית תכנית הלוואה חכמה

כבר הגענו למסקנה כי עוד בטרם ניגש אל הבנק עלינו לתכנן את ההלוואה שנבקש. והדגש הוא על המילה נבקש. הכל טוב ויפה, אנו מעוניינים לשפר את מצבו בהווה ובעתיד, רוצים להגשים את מאווי ורצונות ליבנו, אך אין הדבר ברור כי הבנק יאשר את בקשתנו למימון.

הרי כל אחד מאתנו שטרם בקשת עזרה ממישהו, נצטרך להראות ולהוכיח לו מדוע אני ראוי וצריך לקבל את העזרה הזו… כך גם כשמדובר בקבלת הלוואה מהבנק. איך שלא נסתכל על זה, הבנק "עוזר" לנו אך באותה הנשימה לא עושה לנו כל וכלל טובה!!!

אם כך, איך בכל זאת אגרום לבנק לראות בי לווה ראוי ונכון? וכיצד אגרום לבנק לתת לי את התנאים הטובים ביותר?

ע"י בניית "תכנית עסקית" לפני בקשת הלוואה, בדיוק כמו תכנית עסקית להקמת עסק חדש. (אחרי הכול, גם בקשת הלוואה היא סוג של עסקה). בניית תכנית הלוואה תשדר רצינות ונכונות מצדנו, וללא כל ספק הבנק יראה בנו לקוחות מסודרים ומחושבים. מה כוללת "תכנית עסקית" להלוואה?

הגדרת מטרת ההלוואה: האם נרצה לקבל מימון לרכישת רכב? לשיווק ופרסום בעסק שלנו? למטרת לימודים? מטרת ההלוואה נשאלת ע"י הבנקים ולכן כדאי שנגיע מוכנים עם הגדה מדויקת של מטרת ההלוואה.

הגדרת גובה ההלוואה: בהתאם למטרת ההלוואה, נגדיר את גובה ההלוואה הדרוש.

טיפ: כדאי תמיד לקחת 15%-10% יותר ממה שאנחנו חושבים. לעולם אין לדעת אילו שינויים יכולים להתחולל בדרך.

כיצד נשלם בעבור ההלוואה? ישנם מספר צורות החזר הלוואה, כל החזר עם המאפיינים שלו. הבחירה של אופן החזר ההלוואה, היא פונקציה של מטרת ההלוואה, יכולת כלכלית קיימת ותחזית עתידית. אלה יעזרו לנו להחליט באיזה דרך נרצה לשלם בעבור ההלוואה.

כושר החזר הנוכחי: כאשר אנו לוקחים הלוואה עלינו לקחת בחשבון שההוצאות החודשיות שלנו גדלות, הסיבה היא כמובן החזר חודשי נוסף של ההלוואה החדשה. כשאנחנו לוקחים הלוואה, עלינו להחליט מהי יכולת ההחזר שלנו ביחס להכנסות/הוצאות. כושר החזר הוא הבסיס לבחירת מסלולי ההלוואה השונים ובחירת צורת ההחזר של ההלוואה.

מסלולי הלוואה: מסלולי ההלוואה הם חלק בלתי נפרד מבניית אסטרטגיית ההלוואה. לכל מסלול הלוואה מאפיינים מסוימים שיכולים להתאים לנו הן מבחינת תנאי המסלול עצמו והן מבחינת "מחיר הכסף" שלו.

בחירה נכונה של מסלולי ההלוואה הינה הכרחית להווה ועתיד ההלוואה. כאשר נגיע מוכנים לבנק ונבקש לדעת את היתרונות והחסרונות שבכל מסלול, נוכל לדעת כי בחירת מסלולי ההלוואה נעשתה תוך הסתכלות על "כל התמונה".

שוק הריביות: הריבית שנשלם על ההלוואה היא מקור מידע חשוב שעלינו להביא בחשבון בשלב תכנון ההלוואה. חשוב להתאים את הריבית ביחס לשאר הפרמטרים החשובים בתכנון ההלוואה. כלומר, תחילה נבנה את תכנית ההלוואה – מסלולי הלוואה וצורת החזרים, ולאחר מכן נרצה לקבל את הריביות הטובות ביותר על ההלוואה.

טיפ!  ההלוואה בעלת הריביות הנמוכות ביותר אינה בהכרח ההלוואה החכמה והמשתלמת ביותר.

למה שהבנק ירצה לתת לנו הלוואה? בתוכנית ההלוואה נגדיר מדוע מתן ההלוואה כדאי לבנק. עלינו לציין את רצוננו לשפר את המצב הקיים כלומר. ככל שמצבנו הכלכלי ישתפר כך נהפוך ללקוחות פוטנציאליים טובים יותר. עלינו להסביר במספר משפטים כיצד ההלוואה תשפר את מעמדנו כלקוחות הסניף ובאותה נשימה את רווחיות הבנק.

בדיקה כוללת של חשבון הבנק: האם חשבון עו"ש לנו מתנהל באופן תקין? האם בחודשים האחרונים הוחזרו צ´קים שנתנו? האם יש פיקדונות וחסכונות לחשבון שיוכלו לשמש כבטחון? ברור כי ככל שחשבון העו"ש של הלווה יהיה מסודר ו"נקי" יותר, כך יקטן משמעותית הסיכוי לסירוב הבנק למתן ההלוואה.

לסיכום, את תכנית ההלוואה נכין טרם הגשת בקשת ההלוואה, ונגיש את תכנית ההלוואה כאשר ניגש לבקש הלוואה מסניף הבנק. תכנית ההלוואה נכונה לכל אחד ואחד מאתנו ללא כל קשר בגובה ההלוואה או מטרת ההלוואה. בעלי עסק, שכירים, סטודנטים, אנשי עסקים וכו´. לפעמים אנו נתקלים בסירוב אך ורק משום שאנו לא מסבירים את עצמנו בצורה נכונה, והבנק מבחינתו לא רואה כלל פוטנציאל או כדאיות השקעה.

מוטי שמואלביץ'
יועץ משכנתאות מומחה ואסטרטג להתנהלות מול בנקים