השפעת הקורונה על הלוואות מסחריות והלוואות המשכנתא החדשות וקיימות

תאריך: 05/03/2020

כיצד הממשלה, בנק ישראל והבנקים המקומיים פועלים בימים אלו, ימי הקורונה, על מנת לתת פתרונות למצוקה תזרים של לקוחותיהם? ומה ההשלכות של הפתרונות ליום שאחרי. מאמר חובה לכל משק בית ובית עסק בימים אלו.

אני רוצה להתחיל מהסוף, לכל פתרון יש מחיר, השאלה מה המחיר והאם הוא שווה את הפתרון של הרגע. אין מנצחים במלחה, וברוב המקרים, פתרון אסטרטגי לטווח הקצר יפגע בנו לטווח הארוך.

לפעמים אין ברירה וחייבים פתרון מיידי, יחד עם זאת, חייבים להיות שקולים ולהבדיל בין צורך מיידי ברמת התזרים לבין צורך מיידי בגלל לחץ פסיכולוגי כזה או אחר.

שמי מוטי שמואלביץ, מומחה למשכנתאות, גיוס הון ויועץ לכלכלת המשפחה. בנוסף, מעביר קורסים בתחום ייעוץ משכנתאות וניהול תזרים למשפחות ועסקים. המאמר או יותר נכון המדריך אותו אני כותב לכם יעשה לכם סדר כיצד לקבל החלטות מקצועיות ברמה הפיננסית ולעבור את התקופה הקרובה בדרך הטובה ביותר עבורכם מבלי לבצע פעולה שתגרום לנזר ביום שאחרי.

נכון הדבר, משקי בית ובתי עסק, בעיקר הקטנים ש"חיים" על תזרים ההכנסות ברמה החודשית, יכולים למצוא עצמם בתקופת הישרדות של ממש. קניונים ועסקים ברחובות העיר נסגרים, ספקים לא מקבלים תשלום והכל מוקפא. נכון, בעיה!

שימו לב, הבנקים וכל גורם מממן אחר, לא עושה לנו טובה ותאמינו לי לא יעשה לנו חיים קלים! אין סיכוי! אנחנו ורק אנחנו חייבים למצוא את הדרכים ויכולים לדעת את האמת ברמת הפתרונות הנכונים לנו בכפוף לכלים שעומדים לרשותנו. כלומר, לא נבקש להקפיא את הלוואת המשכנתא שלנו מבלי להפעיל שיקול דעת ומבלי שהמציאות באמת מחייבת זאת, לא נרוץ לקחת הלוואה בערבות מדינה בלי לדעת שזה הפתרון הנכון לנו ואין לנו שום אלטרנטיבה אחרת, לא נמשכן את הנכס שלנו לטובת הלוואות לכל מטרה מבלי לדעת שזה יטיב עם מצב קיים. ובטח לא ניקח הלוואות חוץ בנקאיות מתוך לחץ ומבלי שזה נתן לנו פתרון ששום מקור אחר לא יכול לתת. אנחנו נשלם על זה ביום שאחרי מחיר שהוא כבד פי כמה וכמה! 

כל הפתרונות שמדברים עליהם היום כגון, הקפאת המשכנתא, הלוואות בערבות מדינה, פריסת הלוואות קיימות וכו', יכולות להיות טובות אבל בהחלט לא בחינם ויש להם מחיר – ריבית. מה שבטוח, שגם המדינה עצמה וגם הבנקים המקומיים מפחדים מאוד מכאוס כלכלי שהפתרון לו יהיה ארוך ארוך טווח.

זאת אומרת, כל עוד המדינה והבנקים יגרמו לאזרחים לעמוד בהתחייבות בזמן המשבר, המצב יחסית יהיה טוב. לאחר המשבר הרבה יותר קל להתנהל ברמת גביית חוב כזה או אחר. הרי היום הכל מושבת. אין ממשלה, אין הוצל"פ, אין תביעות חוב מצד הבנקים, כולם באים לקראת וכו'. אחרי הכל, למי יש לב לדרוש כסף בזמן שחיים ומוות על כף המוזנים.

אנחנו חיים במדינת חוק, משלמים מיסים, ביטוח לאומי וכו'. יש לנו זכויות וחובת המדינה לדאוג לאזרחיה בימי משבר, בדיוק כמו בימים אלו. גם לשכירם וגם לעצמאיים במידה שווה.

הממשלה מבחינתה שיחררה כספים לטובת תשלומי אבטלה או חופשה ללא תשלום שמעסיקים היו צריכם להוציא את עובדיהם. בנוסף, הממשלה איפשרה מספר הקלות לעצמאיים ברמת תשלומי המיסים לתקופת המשבר. בנוסף, הגדילה את תקציב ההלוואות לעסקים בערבות מדינה שנפגעו ממשבר הקורונה וניתן לקבל סכום כסף בצורה יחסית מהירה. אבל בנינו זה מחוסר ברירה מצד אחד ומחויבות מצד שני. מיסים גם כך אף עצמאי לא היה משלם גם ככה בימים אלו, הפחד והחששות ברמת התזרים גוברים על קנס כזה או אחר ברמת אי עמידה בתשלומי המיסים. והעניין ההלוואות בערבות מדינה, זה משהו שמחזירים ועוד עם ריבית ועמלות.

כמו הממשלה, גם הבנקים יודעים זאת ולכן מאפשרים דחיית תשלומים במשכנתא על מנת שלא יהיה צורך להתעסק עם תביעות חוב, מאפשרים לפרוס הלוואות קיימות יחסית בקלות ולבצע דחיית תשלומים על מנת שלא יהיה מצב של החזרים בחשבון. הבנקים יודעים שלבצע גביית חוב שנוצרה בזמן המשבר יהיה קשה ולא מוסרי. דבר שיפגע קשות במותג הבנק.  יחד עם זאת, שום בנק לא יאשר בקלות לכל לקוחותיו פריסה או "הטבה" כזו או אחרת.

חשוב שנבין, אין שום דבר שנותנים לנו במתנה לא הממשלה ובטח לא הבנקים, בסוף הכל יחזור חזרה ונשלם אנסה להסביר לכם בצורה הברורה ביותר את ההשלכות של כל פעולה או "הטבה".

הלוואות בערבות מדינה לעצמאיים ובעלי חברות בתקופת הקורונה

הממשלה החליטה על הקמת מסלול ייחודי של הלוואות בערבות המדינה, עיקר המסלול הוא עזרה וסיוע לעסקים קטנים ובינוניים אשר נקלעו לקושי ברמת התזרים ונפגעו משמעותית ברמת המחזור וההכנסות של העסק. כל עסק שההון החוזר שלו נפגע (בעיית נזילות לטווח הקצר), ההלוואה אמורה לתת לו פתרון.

ניתן לקבל הלוואה עד 500,000 ש"ח או עד 8% מהמחזור השנתי האחרון של העסק (הגבוה מבניהם). הבטוחה הנדרשת – 10% מגובה ההלוואה המאושרת, כאשר הבטוחה יכולה להיות גם חלק מההלוואה. תקופת ההלוואה ניתנת עד 5 שנים עם אפשרות לגרייס (תשלום ריבית בלבד) עד שישה חודשים. הריבית על הלוואות אלו יהיו בין P+1.5% ועד ל P+3.5%. בנוסף תשלום עמלת קמה בין 1% ל 2%.

שימו לב: הלוואות בערבות מדינה הן הלוואות בסופו של דבר יקרות בגלל העמלה והתהליך הבירוקרטי לקבלן. בסופו של דבר, הבנקים הם שמקבלים את ההחלטה האם לתת או לא את ההלוואה כי הם מקור המימון, המדינה פשוט ערבה להלוואה.

עדיף לנסות להגיע לפתרון באופן ישיר מול הבנק אפילו בסכום נמוך יותר. הלוואה בערבות מדינה צריכה להיות אופציה שנייה מבחינתנו לאחר בחינת מתן הלוואה ישירות דרך הבנק.

הזדמנות לפריסת חוב קיים בבנקים השונים

למרות שלא מפרסמים, היום ניתן לנצל את המשבר לטובת איחוד הלוואות ופריסת חוב קיים. אם יש מספר הלוואות בבנק מסוים, ניתן לבקש על איחוד ההלוואות, כולל מינוסים, אובליגו כולל בכרטיסי האשראי ולאחד הכל להלוואה אחת עם החזר חודשי שתואם את הצורך התזרימי שלנו.

לבנקים יהיה קשה מאוד לומר היום "לא" לדרישה זו. בתקופה רגילה, הבנקים מרימים קשיים ברוב המקרים, מעלים ריביות ומבקשים בטחונות וערבים נוספים. היום זו הזדמנות! אם יש לכם צורך – תנצלו את ההזדמנות.

הקפאת משכנתא בתקופת הקורונה

הבנקים מאפשרים להקפיא את הלוואות המשכנתא לתקופה של בין 3 שלושה ועד ארבע חודשים. הקפאת משכנתא זו פעולה של דחיית תשלומים של קרן ההלוואה או קרן וריבית ההלוואה.

סכום ההלוואה המוקפא ישולם בפריסה של יתרת תקופת ההלוואה הנוכחית. כלומר, כל החזר חודשי אותו נחליט לא לשלם, יפרוס לנו לתקופת ההלוואה הנוכחית שכמובן עליה נשלם ריבית לאורך התקופה. אם ההחזר החודשי שלנו לצורך העניין 4000 ש"ח, אז הסכום יחולק לנו לתשלומי קרן וריבית לתקופת הזמן שנותרה. התוצאה היא בסופו של דבר החזר חודשי גבוה יותר ועלות הלוואה גבוה יותר.

בנק	קישור	טלפון	תקופה מאושרת הקפאת המשכנתא
הקפאת משכנתא בלאומי	לחץ כאן	*6062	3 חודשים – קרן / קרן וריבית
הקפאת משכנתא פועלים	לחץ כאן	*2401	3 חודשים – קרן / קרן וריבית
הקפאת משכנתא טפחות	לחץ כאן	*8860	עד 4 חודשים – קרן / קרן וריבית
הקפאת משכנתא דיסקונט	לחץ כאן	*2009	3 חודשים – קרן / קרן וריבית

חשוב מאוד! אם לא חייבים, אם המציאות התזרימית לא מחייבת הקפאת משכנתא, לא לבצע פעולה זו. מחיר הכסף מתייקר, ההחזרים החודשיים לתקופה הארוכה יעלו, ובדוח ההתנהלות של הלוואת המשכנתא ייווצר מצב של דחיית תשלומים (יש בנקים שינצלו זאת לרעה בזמן נתון).  רק אם המצב מחייב נקפיא את תשלומי המשכנתא.

בנק ישראל מאפשר לבנקים להגדיל את המימון להלוואות לכל מטרה על נכס קיים עד 70%

הרגולציה מאפשרת לבנקים לאשר הלוואות לכל מטרה על נכס קיים עד לרמה של 50% משווי הנכס. ממש בימים אלו, בנק ישראל יצא בהודעה לבנקים כי ניתן לאשר הלוואות לכל מטרה על נכסים קיימים עד לרמה של 70% משווי הנכס וזאת לשיקול דעת הבנק.

האמת, צעד שיכל להיות פתרון מצויין וחלופה מצוינת להלוואת בערבות מדינה. אם כי בנקים לא אוהבים לתת הלוואות לכל מטרה שהמטרה היא עסקית, בימים אלו ולפי שיקול הדעת יחרגו ממדיניות זו.

הלוואות משכנתא לכל מטרה ככלל הן הלוואות שלטעמי לא זולות וגוררות עמלות פירעון גבוהות במידה והלווה מעוניין לפרוע את ההלוואה טרם תקופת הזמן במקור. יחד עם זאת, בימים אלו, הלוואות לכל מטרה כנגד שיעבוד הנכס יכול להיות פתרון טוב יותר מהלוואה בערבות מדינה.

הלוואות משכנתא וריביות משכנתא בתקופת הקורונה

הריביות יעלו ויעלו משמעותית בחודשים הקרובים – נקודה. הבנקים מריחים משבר ומכאן רמת הסיכון עולה. בסיס קיומם של הבנקים זה מכירת כסף, אך המחיר מעכשיו יעלה. לפני המשבר המגמה הייתה ירידת ריביות והריביות בהחלט היו אמורות לרדת השנה, משבר הקורונה שינה הכל.

ריביות המשכנתא יעלו ולווים שבהליך לקיחת המשכנתא צריכים להזדרז לביצוע. כל מי שרוכש נכס בימים אלו ירגיש את עליית הרביות על הלוואות המשכנתא גם לדיור וגם לכל מטרה.

ללא כל קשר להלוואות משכנתא, גם הלוואות מסחריות בבנקים השונים וגם בגופים חוץ בנקאיים יעלו בעקבות החשיפה והסיכון במתן אשראי בימים אלו.

שוק ההון משפיע על ריביות המשכנתא, התשואה על האג"ח משפיע בבסיס על ריביות המשכנתא ותם אנו מקבלים במסלולי ההלוואה השונים. התשואות על האג"ח יעלו  בעקבות ירידות בבורסות בעולם.

אני ממליץ לכל מי שבהליך לקיחת משכנתא שיסיים את התהליך וכמה שיותר מהר, הבנקים בכח אדם מצומצם בימים אלו וכמו כן המאשרים. הריביות יעלו ולא ישמרו לאורך זמן לכל מי שלא משך את כספי הבנק לטובת המשכנתא. אישור עקרוני לא מחייב את הבנק ברמת ריביות המשכנתא.

כמו כן, רכישה מקבלן או רכישה במתווה תשלומים כזה או אחר, מומלץ למשוך את הכסף מוקדם ככל שניתם על מנת לשמר ריביות ולא להיות חשופים לעלייה הצפויה במדד תשומות הבנייה, והוא יעלה!

השפעת הקורונה על הלוואות המשכנתא – לסיכום

ריביות המשכנתא יעלו, הבנקים לא יהיו עם יד קלה על ההדק וינקטו ביתר זהירות בשל חוסר הוודאות נכון לעכשיו. לקיחת הלוואה לכל מטרה שהיא חייבת להיות לצורך מוגדר ולתת פתרון כלשהו ובנוסף לשפר (כמה שאפשר היום) את התזרים בהווה אבל גם בעתיד. לא לקחת הלוואה מתוך לחץ, רק אם ההלוואה באמת נותנת פתרון ויש צורך אמיתי.

הקפאת המשכנתא יכולה ליצור סיטואציה אותה הבנקים ינצלו בסופו של דבר לאחר המשבר בבואנו למחזר את המשכנתא שלנו. בנוסף, הקפאת המשכנתא תייקר את ההלוואה ותגדיל את ההחזר החודשי. אם לא חובה – לא להקפיא את המשכנתא.

והכי חשוב – תשמרו על עצמכם, בריאות מעל לכל.

בברכה,
מוטי שמואלביץ
מומחה למשכנתאות והתנהלות מול בנקים