הגבלות בנק ישראל – נובמבר 2012

המפקח על הבנקים מפרסם טיוטות להוראה על הגבלת שיעור המימון בהלוואות לדיור

ההוראות החדשות נכונות לרוכשים דירות ראשונות, דירות להשקעה וכמו כן הלוואות כנגד נכס קיים. אין ספק שההוראות / השמועות החדשות אותן עומד להוציא בנק ישראל לבנקים המקומיים בנושא אחוזי המימון על רכישת נדל"ן, ישפיעו עלינו הלווים, בחברות הנדל"ן וכמו כן, על הבנקים. אבל עד כמה באמת מבוסס המיידע וההוראות החדשות ומה הפתרונות של הבנקים למגבלות אלו…

הרקע למגבלות החדשות

בנק ישראל מפרסם את הסיבות שהביאו להגבלות החדשות: בשנים האחרונות חלה עליה משמעותית במחירי הדיור, המחירים הגיעו למחירים חסרי תקדים, הרבה מעל לציפיות. כמו כן, כל הניסיונות עד היום לצינון פרשת הדיור, לא עלו בצורה יפה.

חלק מאותה עליה, במחירי הנדל"ן, נובעת בעיקר מפעילי משקיעים. משקיעים בעלי כושר החזר גבוה ניצלו אחוזי מימון גבוהים של הלוואות המשכנתא לרכישת דירות להשקעה.

הסיבה העיקרית למוטיבציית המשקיעים הייתה ועדיין – הריבית הנמוכה. מחיר הכסף הזול, בהחלט נותן איזון לעליית המחירים. עם זאת הלווים, בין אם זה המשקיעים או רוכשים דירות חדשות, לא לוקחים בחשבון עלייה עתידית בריבית. עליה בריבית, וירידה בשוק הדיור תביא את הבנקים המקומיים לחשיפה גבוה ביחס לאשראי הניתן.

גידול מואץ זה, עלול לטמון בחובו סיכונים גבוהים ביותר במערכת הבנקאית, ובלווה הפרטי. תיקי האשראי לדיור ולחברות הנדל"ן מהווים נכון להיום   (30.06.2012 ) כ – 40% מסך סיכון האשראי הבנקאי.

נתונים אלו הביאו את בנק ישראל להגבלות חדשות לנוטלי המשכנתאות. המשברים הפיננסים שהתרחשו במדינות השונות החלו ממתן אשראי לדיור באחוזי מימון גבוהים, ובתנאים שלא שיקפו את הסיכונים אשר מתפתחים בשוק זה. ההוראות החדשות נועדו בעצם לצמצם את ההשלכות ואת הסיכוי למשבר בשוק הנדל"ן ובמערכת הבנקאית.

ההוראות החדשות של בנק ישראל הן:

• עד 75% מימון לרכישת דירה ראשונה.
• דירה להשקעה / דירה שניה – עד 50% מימון.
• ניתן לקבל עד 70% מימון על נכס שני בהתחייבות למכירת הנכס הקיים תוך 24 חודשים

ההגבלות טרם ברורות לחלוטין. סביר להניח שההגבלות יהיו נכונות על נכסים מסכום מסוים, היו "שמועות" על נכסים מעל 1,500,00 ש"ח. כמו כן,

ההגבלות יכנסו לתוקף על אישורים עקרוניים שהתקבלו מתאריך ה – 1 לנובמבר 2012. פרטים נוספים בהמשך.

עמודים בפורטל המשכנתאות של מוטי שמואלביץ שכדאי לכם לבקר:

מחשבון משכנתא, מחשבון פוטנציאל מחזור משכנתא בלחיצת כפתור, ריביות משכנתא עדכניות