משכנתא לכל מטרה
משכנתא לכל מטרה – מהם הקריטריונים לקבלת משכנתא לכל מטרה? מתי נכון ומתי עדיף פתרונות אחרים? מה תהיה הריבית בהלוואת משכנתא לכל מטרה?
הלוואת משכנתא לכל מטרה
מאמר החודש של מוטי שמואלביץ – 05/2018
מהי הלוואת משכנתא לכל מטרה? ומתי נבון להשתמש בהלוואה זו? כל מה שצריך לדעת על הלוואת לכל מטרה
הלוואת משכנתא היא הלוואה שניתנת כנגד שיעבוד של נכס. ישנם שני סוגים של הלוואות משכנתא:
- הלוואת משכנתא לטובת דיור
- הלוואת משכנתא לכל מטרה אחרת
בשני המקרים הנכס משמש כבטוחה לבנק בעבור ההלוואה. ההבדל בין ההלוואות הינם במחיר הכסף – הריבית. בהלוואות משכנתא לדיור הריבית תהיה נמוכה יותר.
הלוואות משכנתא לדיור הינם הלוואות שניתנות לטובת רכישת נכס והלוואות משכנתא לכל מטרה הינם הלוואות שניתנות כנגד נכס קיים לכל מטרה שהיא אינה רכישת נכס קיים.
מהי הלוואת משכנתא לכל מטרה?
הלוואת משכנתא לכל מטרה היא בעצם הלוואה שניתנת כנגד שיעבוד של נכס קיים, כאשרת מטרת ההלוואה היא לא לרכישת הנכס או הרחבת הנכס כנגד היתרי בנייה.
הלוואת משכנתא לכל מטרה יכולה להיות לשיפוץ הנכס, סגירת הלוואות קיימות והתחייבויות נוספות, רכישה כזו או אחרת של רכב, רהיטים וכו'…
הלוואה לכל מטרה ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס. כלומר, אם ברשותנו נכס בשווי 1,000,000 ₪ ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה עד בגובה של 500,000 ₪.
אם ברשותנו נכס בגובה 1,000,000 ₪ ועליו משכנתא של 350,000 ₪, ניתן יהיה לקבל הלוואה לכל מטרה בגובה של 150,000 ₪. כלומר – עד 50% מימון משווי הנכס.
כמו שיש לאשר קבלת הלוואת משכנתא כך גם נכון הדבר ביחס להלוואה לכל מטרה כנגד נכס, יש להוציא אישור עקרוני להלוואה.
מהם קריטריונים לקבלת הלוואת משכנתא לכל מטרה:
- התנהלות עו"ש תקינה 3 חודשים
- התנהלות תקינה בהלוואת המשכנתא שנתיים אחרונות במידה ויש משכנתא קיימת
- היסטורית אשראי תקינה
- אחוז מימון תקין
- יחס החזר תקים – הכנסה מספיק גבוה ביחס להלוואה הנדרשת
משכנתא לכל מטרה – מתי לקחת ומה היתרונות:
- איחוד הלוואות קיימות לטווח ארוך לטובת הורדת ההחזרים החודשיים
- תזרים קל יותר
- צמצום האובליגו (אשראי) בחשבון הבנק
- הלוואה חדשה בריבית זולה יותר (צריך לבדוק)
- הלוואה למטרות שונות בסכומים גבוהים יחסית.
- כאשר הבנק שולל את בקשת ההלוואה שלנו, בנק למשכנתאות יכול להיות פתרון טוב
- ניצול מימון מקסימלי כנגד הנכס הקיים למטרת שונות כגון רכישת נכס נוסף להשקעה
- ריביות אטרקטיביות
בנקים למשכנתאות מאוד אוהבים לתת ללקוחותיהם הלוואות משכנתא לכל מטרה, הסיבה היא – רווחיות ההלוואה. מצד אחד לבנק יש בטוחה מלאה להלוואה ומצד שני הרווח על הלוואה זו גבוה ביותר כי תקופת ההלוואה ארוכה ביחס להלוואות שניתן לקבל במחלקה מסחרית בבנק. תקופת ההלוואה הארוכה יוצרת רווחיות גבוה לבנק.
מוטי שמואלביץ ממליץ:
הלוואה לכל מטרה יכולה להיות טובה מאוד המקרים הבאים:
- איחוד הלוואות קיימות בעו"ש להלוואות משכנתא לטובת הקטנת ההחזרים החודשיים במצב שיש לחץ תזרימי
- לקיחת הלוואה בסכומים גבוהים למטרות שונות כגון: שיפוצים, חתונה (של הילדים למשל), ריהוט על מנת לא ליצור אובליגו גבוה בחשבון.
- בניית אסטרטגיה תזרימית לטובת רכישת נכס נוסף להשקעה. מינוף נכס קיים יכול להיות פתרון מצוין לגיוס הון עצמי לטובת רכישת נכס נוסף.
מוטי שמואלביץ – מומחה למשכנתאות וניהול תזרים
על מה תרצה לקרוא?
