מערכת נתוני אשראי
כל מה שצריך לדעת על מערכת נתוני אשראי / חיווי אשראי

כל מה שצריך לדעת על מערכת נתוני אשראי / חיווי אשראי


מערכת נתוני אשראי, גרסה נחמדה למערכת נתוני האשראי האמריקאי – "קרדיט סקור". מערכת נתוני האשראי הישראלית החלה פעילות מאפריל 2019. המערכת האוספת מידע פיננסי מהשנים עברו, על מנת שיהיה קל יותר לנתח את הסיכון לצורך מתן אשראי ללווים. 

מערכת שבעתיד הקרוב והרחוק תהיה השפעה לא קטנה על קבלת ההחלטות של נותני האשראי (בנקים וגופים חוץ בנקאיים), כדאי מאוד שנכיר מקרוב.

מהי מערכת חיווי אשראי או נתוני אשראי?

מערכת נתוני אשראי הינה מערכת אשר אוספת נתוני אשראי משנים עברו מגופים פיננסים רבים כגון בנקים (כל הבנקים), חברות ביטוח, הוצל"פ, BDI, רשויות וגופים ציבוריים ועוד. ניתן להנפיק את הדוח לתקופה של 3 - 10 שנים. המערכת מפרטת בתוכה את הנתונים הבאים:

  1. פרטי לקוח – מספר ת.ז, ארץ הוצאת דרכון.
  2. תאריך תחילת איסוף הנתונים – מתי החלה המערכת באיסוף נתוני האשראי.
  3. פרוט מידע על חשבונות עובר ושב עבור כל חשבון קיים – מסגרות אשראי
  4. מידע על הלוואות קיימות – יתרות הלוואות קיימות בכל אחד מהבנקים, ריביות, תקופה לסיום ומוסר תשלומים.
  5. מידע על מסגרות עוש ומסגרות בכרטיסי אשראי – מידע מפורט על מסגרות קיימות, מנוצלות ואילו שעדיין לא נוצלו.
  6. מידע מגופים ציבוריים ורשויות (הוצל"פ)
  7. מידע על ממסרים (צ'קים) שלא כובדו אכ"מ (אי כיבוד ממסר) – פרוט מדויק על מספר הצ'קים שמסרנו לאורך השנים ובכל חודש נתון ומוסר התשלומים שלהם. כלומר, אם חזר צ'ק, הדבר יופיע בדוח.
  8. מידע על החזרי הו"ק (הוראות קבע) 
  9. משכנתאות קיימות – פרוט המשכנתאות הקיימות, מסלולים, יתרות לסילוק, גובה ההלוואה במקור ועוד.

רק על מנת שנקבל מעט פרופורציות, עד לרגע בו היה ניתן לקבל את הדוח נתוני האשראי, המידע עלינו היה יחסית מצומצם, מלבד מצבים בו היינו נמצאים במצב של הגבלה (10 צ'קים שחזרו בטווח זמן של שנה), מצב של פשיטת רגל, איחוד תיקים בהוצל"פ או תביעות חוב מגופים ציבוריים, לא היה ניתן לדעת עלינו כמעט כלום. היינו יכולים להיות "פתוחים" באשראי בבנקים אחרים או גופים חוץ בנקאיים והיה ניתן שלא לדעת שאלו קיימים במצבים מסוימים. 

מהרגע שמערכת נתוני האשראי נכנסה לתמונה, גם צ'ק בודד שחזר לנו, גם לפני שנה וחצי, יופיע בדוח. כל הלוואה לבנק כזה או אחר תופיע בדוח ומוסר התשלומים של כל הלוואה. כלומר, המערכת נותנת לגופים המלווים יכולת לנתח את הסיכון עלינו בצורה הרבה יותר מעמיקה. 

דירוג האשראי שלנו נגזר מנתונים המופיעים בדוח נתוני האשראי. כמובן, ככל שמוסר התשלומים שלנו ורמת הנכסים שבבעלותנו גבוה יותר, כך דירוג האשראי יהיה טוב יותר והפוך. דירוג האשראי מגדיר לגוף המלווה את היכולת שלנו לפרוע חוב קיים וחוב נוסף.
לפי חוק נתוני האשראי המערכת הוקמה בעיקר במטרה ליצור תחרות גדולה יותר בשוק מתן ההלוואות ושתהיה נגישות גדולה יותר לנתוני אשראי של לווים. 

בפועל במערכת הוקמה על מנת למזעור הסיכון במתן הלוואות בעיקר לגופים שעד היום לא היה גישה לנתוני אשראי כמו הבנקים הגדולים – פועלים ולאומי.  

גישה לדוח נתוני האשראי

את הדוח ניתן להוציא עלינו רק לאחר הסכמה שלנו להנפקת הדוח. לא יהיה ניתן להוציא עבורנו דוח ללא הסכמתנו. כמו כן, לא יהיה ניתן להציג את הדוח במערכת נתוני האשראי ללא הסכמתנו. 

בפנייה לבנק ישראל, אנחנו יכולים לבקש שהמידע הפיננסי עלינו לא ייאסף.  ניתן להנפיק את הדוח בקישור הבא: לחצו כאן

האם כל אחד יכול להזמין עלינו דו"ח אשראי?

לא. לא כל אחד יכול להזמין את הדוח. אם גוף מסוים רוצה לתת לנו הלוואה (או התחייבויות ארוכת טווח, כמו ליסינג לרכב וכו') הוא צריך לבקש את הסכמתנו לגשת למידע ורק אם נאשר לו הוא יפנה למאגר ויקבל את הדו"ח עלינו.

אנחנו כמובן יכולים לסרב אבל אז אני מניח שזה ידליק אצלם נורה אדומה ושהם לא ייתנו לנו את ההלוואה או שלא ירצו להיכנס איתנו לעסקה ארוכה ולכן גם זה לא ממש מומלץ.

כמה יעילה מערכת נתוני האשראי לנו – הלווים?

המערכת יעילה מאוד, מפורטת מאוד ונותנת אינדיקציה כמעט אמיתית על מצבם הפיננסי של אזרחי ישראל. אזרחים עם נתוני אשראי שליליים, אפילו בעבר הרחוק, סביר להניח שהמערכת לא תעשה איתם חייל ותקשה אפילו יותר על קבלת אשראי וגם אם ינתן אישור, סביר להניח שמחיר הכסף יהיה גבוה יותר. 

במצב הפוך, הלקוחות ה"טובים" עם נתוני אשראי נקיים ומוסר תשלומים תקין, כאלו שלאורך השנים עמדו בכל ההתחייבויות שלהם, ייהנו יותר מבעבר מתנאי הלוואה טובים יותר. 

בסופו של דבר מערכת נתוני אשראי הינה מערכת מבורכת, אשר נותנת שקיפות יחסית רחבה על טיב הלווים ומאפשרת לנתח את הסיכון בצורה יעילה יותר. 

חשוב מאוד! אם הוצאנו עבורנו דוח נתוני אשראי ובדוח נתוני אשראי שגויים, ניתן לפנות דרך בנק ישראל במטרה להסיר את הנתון השגוי. 

לדוגמא: ניתקלתי במצב שבו הונפק דוח נתוני אשראי ללווה לתקופה של 3 שנים, בדוח הופיעו תביעות חוב משנים עבורו וזאת לאחר שקיבל הפטר (צו בית משפט להסרת הגבלות של פשיטת רגל והוראה לביטול כל החובות) לפני 4 שנים. כלומר, אם אזרח קיבל בשנת 2015 הפטר, לא יכול להיות שיופיעו חבויות או תביעות משנים שלפני.

בברכה,
מוטי שמואלביץ - יועץ משכנתאות מומחה